随着我国利率市场化改革的深化与互联网金融的迅猛发展，我国商业银行面临的竞争压力逐渐加剧，以传统存贷利差收入为银行主要利润的收入结构模式发生着重大变化。
作为国有大行之一的交通银行也不例外，主要表现在为应对经济风险压力和提高盈利能力的双重要求下，交通银行在稳定利息收入业务的同时大力发展非利息收入业务。
交通银行虽然是国有商业银行之一，但仍是以盈利为目的的企业。目前面临的形势也十分严峻，交通银行如何做到在规避风险的前提下实现利润最大化成为经营的重大课题。
为实现这一目标，优化调整收入结构，尤其是优化细分收入结构、调整净利息收入与非利息收入以及非利息收入中的细分收入结构显得尤为重要。
商业银行资产是商业银行过去的交易或者事项形成的、由商业银行拥有或者控制的、预期会给商业银行带来经济利益的资源。包含放款、投资、租赁、买卖外汇、票据贴现等，商业银行资产的分类有按资产负债表构成划分和按银行经营管理的要求划分两种划分方式。
按资产负债表构成划分的话，商业银行的资产由流动资产、长期资产和其他资产三部分组成。按商业银行经营管理的要求划分，商业银行资产分为五类：有现金资产、贷款资产、证券资产、固定资产和汇差资金。
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，商业银行应对表内承担信用风险的金融资产进行风险分类，包括但不限于贷款、债券和其他资产、同业资产、应收款项等。表外项目中承担信用风险的，应比照表内资产相关要求开展风险分类。
商业银行资产风险分类有如下四种原则：真实性原则：风险分类应真实、准确地反映金融资产的风险水平。及时性原则：按照债务人履约能力以及金融资产风险变化情况，及时、动态地调整分类结果。
审慎性原则：金融资产风险分类不确定的，应从低确定分类等级。独立性原则：金融资产风险分类结果取决于商业银行在依法依规前提下的独立判断，不受其他因素影响。
商业银行资产按照风险程度分为五类，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良资产。
（1）正常类：债务人能够履行合同，没有客观证明表明本金、利息或收益不能按时足额偿付，资产未出现信用减值迹象。
（2）关注类：虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益，且资产未发生信用减值。（3）次级类：债务人依靠其正常收入可无法足额偿付本金、利息或收益，资产已经发生信用减值。
（5）损失类：在采取所有可能的措施后，只能收回极少部分金融资产，或损失全部金融资产。以上所称信用减值指根据所适用的会计准则，因债务人信用状况恶化导致的资产估值向下调整。
交通银行应正确处理收益与风险的辩证关系，收益与风险是共生共存的，盈亏同源。必须建立健全高效、系统的内控制度，开拓业务的同时要紧抓内控执行度，使管理制度更加趋向于系统化、规范化和科学化。
审慎经营，加强风险防范，提高对风险的识别能力，最大限度地制约风险。同时在控制风险的基础上加大零售业务、信贷业务、公司业务和中间业务的发展力度，取得更高的收益，发展才是硬道理。
存贷利差收入等净利息收入依然是交通银行收入的主要来源，而贷款业务收入是交通银行净利息收入的主要来源，近年经济环境波动较大，企业偿债能力下降，贷款信用风险加大，交通银行不良贷款率持续上升，对经营绩效产生很大负面影响。因此要注重提高贷款质量：
伴随金融脱媒的不断深入，优质客户的融资渠道越来越多，客户拥有多重融资选择，资金流动性加大，从而导致交通银行的贷款吸引力不断下降。
在这种局面下，交通银行应积极主动地将自己的贷款业务与其他融资渠道进行比较，挖掘开发自身优势，对客户信息进行梳理，建立完善的客户信息管理体系，通过制定合理的划分标准对客户进行分层，为不同层次的客户提供相应的服务方案，满足不同层次客户的多元化需求，充分做好客户维护工作。
对于贷款管理的相关岗位，既要保持自身独立性，又要相互制约制衡，明确各自职责，建立贷款责任制；同时要加强信贷从业人员的激励约束机制，严格执行绩效考核制度，制定科学的评价标准。
据有关机构数据统计显示，手续费及佣金净收入对经营绩效和经营风险的影响大于其他四项收入，而其他四项业务收入也是参差不齐，对绩效和风险的发展有着或正或负的影响。因此建议交通银行应：
手续费及佣金净收入是非利息收入最主要的组成部分，具有占用资本少、收入稳定和风险小的优点，应着重发展。交通银行应逐渐向发展技术含量较高的手续费及佣金业务方向努力。
比如：发展咨询顾问业务，即交通银行利用信息资源丰富和信誉良好等优势提供项目评估、企业信用、技术贸易中介咨询、信用咨询、专项调查咨询等级评估等评估服务和中介咨询服务。
继续发展壮大私人银行业务，向高净资产客户提供更专业全面和综合性的一揽子金融服务，通过委托理财服务、投资咨询服务、对冲基金和私募股权投资等来提高客户体验和增强客户粘度。
拓展金融理财产品业务，交通银行应突破目前理财产品结构比较单一的瓶颈，积极主动投资于货币市场和债券市场，同时创新金融理财产品种类，逐步构建自身独有的、具有特色的理财品牌。
投资类和汇兑类业务受经济环境的影响较敏感，波动性较大，属于高风险高收益项目。要不断提高风险管理水平，建立合理的风险管理组织结构和职能分工，建设支持风险管理运行的信息系统。
同时在进行投资活动时，要根据自身的资金实力和预定目标，正确估计所能承受的风险，追求利益与风险的最佳组合。
交通银行各项业务因受银行规模、历史沉淀和金融环境的影响，在各阶段带来的收益与风险不尽相同。交通银行应始终坚定业务多元化的发展方向，结合各方面因素，阶段性地选择主营业务，处理好收益与风险的关系。要明确各种非利息收入业务的特点，理性对待。
加快发展其他的非利息业务，不断开拓新渠道，适时调整业务发展，增强其他非利息收入业务的盈利能力和风险管控能力，起到互相抵消风险的作用。
不仅要重视非利息收入分散风险提高绩效的作用，加强对非利息收入结构管理，拓宽利润来源，稳定银行收入；也要积极加强对投资净收益、汇兑损益和其他非利息业务收入的管理，适度适量合理调整与发展。
交通银行应始终坚持以客户为中心的经营理念，以创新发展为基石，积极开拓符合市场需求的新产品和新服务，满足客户的金融需求，提升客户的服务满意度。
在推出盈通账户、交银理财、沃德理财、企业年金托管、快汇通等创新产品的基础上，继续丰富完善全行个金、公司、信贷和国际等各条线的产品服务体系。
同时强化自助服务体系功能的建设，自助服务体系是适应今后金融大环境发展的必然趋势，应将交银自助通功能继续深化发展，研发功能更加全面的自助服务体系，将更多的业务与自助服务相结合，全方位提升交通银行的服务能力和服务水平，以特色金融产品与服务牢抓客户心理，增强客户黏性，促进可持续发展。
交通银行要牢固树立“抓人才就是抓创新抓发展”的理念，以破除机制障碍为突破，提高员工招聘标准，注重引进新兴技术领域人才；建立合理的晋升机制和薪酬标准，健全人才评价、流动和激励机制，有针对性地搭建人才跟踪培养和成长历练平台，防止人才流失。
学习金融行业先进经验，建立规范的培训体系，通过业务培训提高员工的专业素质。
使业务发展呈现智能化与数字化，科学技术是第一生产力，牢抓产业发展方向，引领创新产品的发展潮流。
高素质、高水准的专家队伍是咨询结果准确性和权威性的保证，交通银行应在发展过程中根据专家意见及时变通发展重点、修正业务控制制度和探索新的发展模式，争当行业发展先锋。
交通银行应大力强化员工的风险控制能力，根据现有风险管理情况，识别影响目标达成的风险因素及对应控制的有效性，评估现有管控体系的有效性，初步发现风控缺陷，做好各道防线防控工作，推进风险控制工作规范化、程序化。
交通银行的资产规模并非越大越好，盲目扩张反而不利于经营绩效的提升和经营风险的控制。在规模扩大的过程中，要相应提高管理水平和风险防范水平，控制经营成本的增加，并且增加业务类型也要根据自身管理水平分步进行。
当规模过大时，应简化组织，优化网络布局，控制增长速度。且非利息收入多为表外业务，监管难度较大。交通银行应以各项收入的风险拐点为监管指标，结合各项收入对银行风险和绩效的影响进行监管，合理地控制资产规模。
